ברוב המקרים, לקיחת הלוואת משכנתאהיא הצעד הראשון לפני מעבר לדירה חדשה או לשפר את פיתרון הדיור הנוכחי (מקרים שונים הם משכנתא עבור דירה להשקעה למשל). מדובר ללא ספק על צעד מרגש וגדול במיוחד, כמו גם צעד מורכב ומבלבל מבחינת הסכומים המעורבים בדבר וסוגי המסלולים הרבים המוצעים ללווים. יועצי משכנתא הם גורמים מקצועיים המאפשרים לרוכשי דירות המחפשים מימון למצוא את האפיק המתאים והיעיל ביותר בהתאם לצרכים ולמאפיינים שלהם.
בחירה לא נכונה של משכנתא עשויה לגרור עלויות גבוהות ומיותרות בטווח המיידי ו/או הרחוק של החזר ההלוואה, כאשר מסלול מתאים למאפייני הלווים הפרטניים יכול להיות ההבדל בין אפשרות לבצע את ההחזרים ולחיות בצורה טובה למרות עול המשכנתא לבין חדלות פירעון או קושי כלכלי מהותי עקב ההחזרים הגבוהים. בנוסף, יועצי משכנתא מסייעים גם בנושאים ההיקפיים להלוואה עצמה – ביטוח משכנתא למשל או בירוקרטיה מול הבנק.
יועצי משכנתא – לא משווקי משכנתאות!
באופן כללי, כאשר מדובר על יועצי משכנתא וגופים מקצועיים המעניקים ייעוץ פיננסי ואישי בהקשר להלוואה החשובה והגדולה ביותר בחייכם, חשוב להבין כי הכוונה היא לייעוץ ולא לשיווק של המשכנתאות עצמן. בדומה להבדל בין יועץ פנסיוני אמיתי וחיצוני לבין סוכן ביטוח שמקבל גם עמלות והטבות על שיווק מוצרי ביטוח וחיסכון מסוימים. יועץ משכנתאות מקצועי וחיצוני הוא בלתי תלוי ומקבל שכר על עבודתו מהלקוח המקבל את הייעוץ – לא מהבנקים או מכל גוף מלווה אחר. עובדה זו היא יתרון מהותי, כאשר העלות של יועצי משכנתא בהחלט מצדיקה את עצמה ויכולה לחסוך הרבה כסף בהמשך הדרך על החזרי משכנתא ובנושאים חשובים כמו עלות ביטוח משכנתאוכדומה.
יועץ משכנתאות בוחן את הנתונים הפיננסיים, התעסוקתיים ומאפיינים אחרים של הלווים הפוטנציאליים ועל פי זה מרכיב תמהיל משכנתא אופטימאלי בהתאם לסכום המבוקש, יכולת ההחזר וכן הלאה. בצורה זו אפשר לבנות מסלול משכנתא שמאפשר החזרים שהלקוח יכול לעמוד בהם, להתכונן היטב לתנאים הנוכחיים והעתידיים בשוק ולהגיע לבנק בעמדה טובה יותר – עמדה של ידע המעניקה ללקוח כוח!
בנוסף, במקרים רבים יועצי משכנתא לא מסיימים את תפקידם בייעוץ בלבד ובחירת תמהיל המשכנתא האידיאלי. היועצים יכולים להמשיך בשירות ולהתנהל לצד הלווים מול הבנקים בקבלת הצעות ושיפור התנאים – ידע הוא כוח ובעיקר בתחום מורכב ויקר כמו שוק המשכנתאות.
מילה על ביטוח משכנתא…
ביטוח משכנתא הוא דרישת חובה של הבנקים המסחריים ללווי משכנתא – זהו ביטוח המגן בעיקר על הבנק אך הוא חשוב ביותר גם ללווים עצמם. הביטוח כולל ביטוח חיים ללווים עצמם, כאשר במקרה מוות של אחד הלווים ביטוח משכנתא סוגר אוטומטית את יתרת המשכנתא ומשאיר את הבעלות למשפחה. בנוסף ביטוח משכנתא כולל ביטוח מבנה המכסה את המשכנתא ואת העלות לנזקים מבניים לנכס – מנזק לצנרת ועד נזק מוחלט שגורם כמובן לאובדן הערך של הדירה.
יועצי משכנתאיכולים לסייע משמעותית ללווי משכנתא באיתור פוליסות ביטוח משכנתא אטרקטיביות, זולות ומתאימות. אין חובה כיום לרכוש ביטוח שכזה דרך הבנק המלווה. כל הוזלה בפרמיה של ביטוח משכנתא מקלה על ההחזרים עצמם של ההלוואה ועל שגרת החיים הפיננסית של המשפחה.
*אין לראות במאמר זה המלצה או מידע מקצועי